Wenn Sie wegen Krankheit oder Unfall schon vor dem Rentenalter aus Ihrem Beruf ausscheiden müssen, stehen Sie vor einem großen Problem: Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt allen ab 1961 Geborenen nur noch bei vollständiger Erwerbsunfähigkeit eine minimale Rente.

Die Folgen:

• Kaum staatliche Unterstützung: Sie erhalten nur dann Leistungen, wenn Sie fast gar nicht mehr arbeiten können.
• Keine Hilfe bei Teil-Erwerbsfähigkeit: Können Sie theoretisch noch einer – auch schlecht bezahlten – Tätigkeit nachgehen, gehen Sie leer aus.

Um einen finanziellen Kollaps bei Krankheit oder Unfall zu vermeiden, ist eine eigenverantwortliche Absicherung unverzichtbar – am besten durch eine private Berufsunfähigkeitsversicherung. Doch wie finden Sie die richtige Police? Worauf sollten Sie beim Vertragsabschluss achten? Und wie hoch sollte die Berufsunfähigkeitsrente im Ernstfall sein?

Auf dieser Internetseite finden Sie erste Antworten auf Ihre Fragen und erhalten wichtige Informationen, um die passende Lösung zu finden.

Monatliche Rente bei Berufsunfähigkeit

Die wichtigste Leistung einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist die monatliche Rente, die ab dem Zeitpunkt gezahlt wird, an dem Sie aufgrund eines Unfalls oder einer Erkrankung nicht mehr arbeiten können.

Oft sind Versicherte nur teilweise berufsunfähig. Deshalb bieten viele Versicherer bereits volle Rentenleistungen bei einer Berufsunfähigkeit von weniger als 100 Prozent an.

Zusätzlich unterstützen viele Versicherer bei der Wiedereingliederung ins Arbeitsleben, beispielsweise durch:

• Behindertengerechten Umbau des Arbeitsplatzes,
• Einmalzahlungen bei zeitlich begrenzter Berufsunfähigkeit,
• Assistance-Leistungen, wie die Planung von Reha-Maßnahmen oder andere finanzielle Hilfen.

Finanzieller Schutz bei steigendem Bedarf

Durch die sogenannte Dynamisierung – einer regelmäßigen Erhöhung der Rentenansprüche und Beiträge – lässt sich der Berufsunfähigkeitsschutz an steigende Lebenshaltungskosten und einen wachsenden Finanzbedarf anpassen.

Bei Vertragsabschluss kann zudem eine Nachversicherungsgarantie vereinbart werden. Diese ermöglicht es Ihnen, Ihren bestehenden Schutz ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erweitern, etwa:

• bei Heirat,
• bei Geburt eines Kindes,
• beim Kauf einer Immobilie.

So bleibt Ihre BU-Rente flexibel und passt sich Ihren steigenden finanziellen Bedürfnissen an.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist nicht nur für berufstätige Menschen wichtig. Um im Ernstfall finanziell abgesichert zu sein, empfiehlt sich der Abschluss auch für:

• Schüler,
• Auszubildende,
• Hausfrauen und Hausmänner,
• Studenten.

Warum frühzeitig abschließen?

Wichtig ist, dass Sie den Berufsunfähigkeitsschutz so früh wie möglich abschließen – idealerweise, solange Sie noch jung und gesund sind. Versicherungsunternehmen lehnen Anträge häufig ab, wenn bereits gesundheitliche Einschränkungen oder Vorerkrankungen vorliegen. In diesen Fällen werden oft auch weniger günstige Konditionen angeboten.

Kaum jemand denkt in jungen Jahren daran, dass der eigene Beruf eines Tages nicht mehr ausgeübt werden kann. Doch die Realität zeigt: Etwa jeder vierte Berufstätige wird noch vor Rentenbeginn berufsunfähig, sei es durch einen Unfall oder eine schwere Krankheit.

Warum rechtzeitig Vorsorgen?

Seit dem 1. Januar 2001 erhalten alle nach 1961 geborenen Berufstätigen im Fall der Berufsunfähigkeit praktisch keine Leistungen mehr aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Stattdessen gibt es nur noch die Erwerbsminderungsrente, die ebenfalls stark eingeschränkt ist.

• Anspruch haben nur Personen, die weniger als drei Stunden täglich irgendeine Arbeit verrichten können.
• Die staatlichen Leistungen sind zudem so gering, dass sie weder Sie noch Ihre Familie vor einem finanziellen Absturz bewahren können.

Sichern Sie sich rechtzeitig durch eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ab, um Ihr Einkommen und Ihre Existenz zu schützen.

Umfassender Schutz zu günstigen Beiträgen

Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung hängen von verschiedenen Faktoren ab, darunter:

• Das Leistungsspektrum des Versicherers,
• Ihr persönliches Risiko, vorzeitig berufsunfähig zu werden,
• sowie der von Ihnen gewählte Absicherungsumfang.

Ein umfassender Berufsunfähigkeitsschutz ist für Büroangestellte aufgrund ihres geringeren Gesundheitsrisikos in der Regel günstiger als für Bauhandwerker oder Lehrer.

Auch die Art der Police beeinflusst die Kosten:

• Eine Versicherung, die nur bei vollständiger Erwerbsunfähigkeit zahlt, ist günstiger.
• Eine Police, die bereits bei teilweiser Berufsunfähigkeit Leistungen erbringt, bietet mehr Schutz, kostet aber etwas mehr.

Nicht nur der Preis ist ausschlaggebend bei der Wahl der richtigen Berufsunfähigkeitsversicherung. Auch die Versicherungsbedingungen spielen eine entscheidende Rolle. Diese sollten sorgfältig geprüft werden, um sicherzustellen, dass Sie im Ernstfall optimal abgesichert sind.

Worauf sollten Sie achten?

• Leistungen im Detail: Welche Situationen deckt die Versicherung ab, und wann wird die Berufsunfähigkeitsrente gezahlt?
• Flexibilität: Gibt es Möglichkeiten zur Nachversicherung oder Anpassung des Schutzes?
• Zusatzleistungen: Werden Reha-Maßnahmen, Wiedereingliederung oder Assistance-Leistungen angeboten?

Eine professionelle Beratung hilft Ihnen dabei, die Angebote zu vergleichen und die Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden, die genau zu Ihrer Lebenssituation passt.

Niedrige Beiträge sichern

Wenn Sie in jungen Jahren vorsorgen und frühzeitig eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, sichern Sie sich günstige Beiträge und vermeiden Leistungsausschlüsse aufgrund von Vorerkrankungen. Nutzen Sie die Möglichkeit, die Angebote in Ruhe zu vergleichen.

Achten Sie dabei nicht nur auf den Preis, sondern auch auf die Vertragsbedingungen. Statt einen Ausschluss für bestimmte Erkrankungen zu akzeptieren, kann ein Beitragszuschlag sinnvoller sein – vor allem, wenn der Zuschlag nach einer ausgeheilten Krankheit wieder entfällt.

Besonders wichtig: Auch während eines möglichen Erziehungsurlaubs sollte Ihr Beruf als Maßstab für die Berufsunfähigkeit anerkannt bleiben. Als Hausfrau oder -mann sind Sie nur eingeschränkt geschützt.

Nicht zu knapp kalkulieren

Ihr Vertrag sollte so gestaltet sein, dass er nicht zu früh ausläuft – viele Menschen werden erst mit über 50 Jahren berufsunfähig. Zudem sollte die Berufsunfähigkeitsrente ausreichend hoch sein. Als Faustregel gelten 75 Prozent Ihres Nettoeinkommens im Alter von 45 Jahren.

Achten Sie darauf, dass die Police eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung bietet. So können Sie Ihren Schutz bei Lebensereignissen wie Heirat oder Geburt eines Kindes flexibel anpassen.

Wichtig: Gesundheitsfragen

Die Gesundheitsfragen des Versicherers müssen wahrheitsgemäß beantwortet werden. Falschangaben können zum Verlust des Versicherungsschutzes führen.

Wie finde ich den richtigen Berufsunfähigkeitsschutz? In Ruhe entscheiden

Wenn Sie sich dazu entschlossen haben, Ihr persönliches Berufsunfähigkeitsrisiko privat abzusichern, stehen Sie vor einer Vielzahl von Anbietern mit einer kaum überschaubaren Auswahl an Produkten und Tarifen. Unterschiedliche Preise und Leistungen erschweren die Entscheidung zusätzlich.

Worauf sollten Sie achten?

Die Wahl der passenden Berufsunfähigkeitsversicherung ist komplex und sollte gut überlegt sein. Ein vorschneller Online-Abschluss ohne fachkundige Beratung ist nicht zu empfehlen, da viele Details zu beachten sind.

Eine professionelle Beratung hilft Ihnen dabei:

• Ihre individuelle Risikosituation zu analysieren,
• die verschiedenen Tarife und Leistungen miteinander zu vergleichen,
• und eine Entscheidung zu treffen, die langfristig zu Ihrer Lebenssituation passt.

Lassen Sie sich beraten, um sicherzustellen, dass Sie den passenden Vertrag finden und optimal abgesichert sind.